Sammenlign løsninger på gæld: afdragsordning, akkord, gældssanering, eftergivelse og konkurs
De vigtigste måder at håndtere gæld på i Danmark sammenlignet på funktion, egnethed og faldgruber.
Tabellen sammenligner typer af løsninger, ikke bestemte rådgivere eller virksomheder. Den viser, hvordan hver løsning fungerer, hvornår den kan passe, og hvad du skal være opmærksom på. Hvilken løsning der er rigtig, afhænger af gældens størrelse og art, din indkomst, og om din økonomi kan blive stabil. Mange bruger flere løsninger efter hinanden. Det kan fx være en afdragsordning på den private gæld og en ansøgning om eftergivelse hos Gældsstyrelsen.
Vælg en kolonneoverskrift for at sortere.
| Løsning | Sådan fungerer den | Kan passe til | Vær opmærksom på |
|---|---|---|---|
| Frivillig afdragsordning | Du aftaler med kreditor eller inkassobureau at betale gælden af over en periode | Gæld, du kan betale fuldt ud, hvis du får tid | Renter og gebyrer kan fortsætte; få aftalen på skrift; en skriftlig erkendelse kan forlænge forældelsesfristen |
| Frivillig akkord | Kreditorerne accepterer at få en del af gælden mod at resten bortfalder | Få kreditorer og et engangsbeløb, fx fra familie eller salg af en bil | Ingen pligt for kreditorerne til at sige ja; alle aftaler skal være skriftlige |
| Gældssanering (konkursloven kap. 25–28) | Skifteretten nedsætter eller sletter gælden; resten betales normalt over 3 år | Varig insolvens, afklaret økonomi og gæld, du ikke kan betale inden for de nærmeste år | Strenge betingelser; ny gæld, forbrugsgæld eller uafklarede forhold kan give afslag |
| Eftergivelse hos Gældsstyrelsen (§ 13) | Gæld til det offentlige nedsættes eller slettes efter betingelser, der ligner gældssanering | Når gælden især er til det offentlige, fx skat, børnebidrag eller tilbagebetaling af ydelser | Bøder og visse krav er svære at få eftergivet; afgørelsen kan tilbagekaldes |
| Særlig eftergivelse (§ 15 a) | Delvis eftergivelse for personer, der er kommet fra kontanthjælp i uddannelse eller job | Mindst 50.000 kr. i offentlig gæld og kontanthjælp i mindst 30 måneder inden for 6 år | Krav om mindst 24 måneders uddannelse, job eller selvstændig virksomhed bagefter; bøder er undtaget |
| Lønindeholdelse | Gældsstyrelsen trækker en procentdel af din A-indkomst efter din betalingsevne | Ikke en løsning, du vælger, men den normale inddrivelse af offentlig gæld | Du kan bede om en konkret betalingsevnevurdering, hvis budgettet ikke hænger sammen |
| Personlig konkurs | Skifteretten tager dine aktiver under behandling, og kreditorerne får dividende | Sjældent for privatpersoner; mest når der er værdier, der skal fordeles | Gælden bortfalder ikke ved konkursen; retsafgift og sikkerhedsstillelse koster penge |
| Samlelån | Et nyt lån betaler flere dyre lån ud | Når du kan betale, og det nye lån er billigere og ikke forlænger løbetiden meget | Sjældent muligt, når du er i restance eller registreret i RKI |
Lovgrundlaget finder du på Retsinformation: konkursloven (LBK nr. 1162 af 9. november 2024) og bekendtgørelsen om gældssanering (BEK nr. 1133 af 6. juli 2022 med senere ændringer). Lov om inddrivelse af gæld til det offentlige (LBK nr. 1063 af 26. september 2024, ændret bl.a. ved lov nr. 238 af 3. februar 2026) gælder også, ligesom forældelsesloven og renteloven. Ansøgning om gældssanering sker hos skifteretten, se Domstolene. Offentlig gæld og eftergivelse håndteres af Gældsstyrelsen. Beløbsgrænser og satser reguleres årligt. Tabellen er generel information og ikke juridisk rådgivning. Tal med en gratis gældsrådgivning, før du vælger.