RKI og gældssanering: femårsreglen, offentlig gæld og hvad bureauerne må videregive
Hvad RKI og andre kreditoplysningsbureauer må registrere og videregive efter databeskyttelsesloven, femårsreglen, gæld til det offentlige over 7.500 kr. og forbuddet om gældssanering.
Et kreditoplysningsbureau som RKI (drevet af Experian) eller Debitor Registret skal have tilladelse fra Datatilsynet (databeskyttelseslovens § 19). Bureauet må kun videregive summariske oplysninger om gæld i tre tilfælde. Oplysningerne skal stamme fra Statstidende, være indberettet af en offentlig myndighed, eller angå gæld på over 1.000 kr. til samme kreditor. I det sidste tilfælde skal du enten have erkendt gælden skriftligt, eller kreditor skal have taget retslige skridt (§ 21, stk. 3). Oplysninger om en endeligt godkendt gældssanering må ikke videregives. Oplysninger, der taler imod din kreditværdighed og er mere end 5 år gamle, må ikke behandles, medmindre de i det enkelte tilfælde åbenbart er afgørende (§ 20, stk. 3). Gæld til det offentlige kan indberettes, når den samlede forfaldne gæld hos samme inddrivelsesmyndighed er over 7.500 kr., og du har fået 4 ugers skriftligt varsel (§§ 16–17).
Guiden hører under de typiske fejl og de officielle kilder.
Reglerne samlet
| Regel | Indhold | Databeskyttelsesloven |
|---|---|---|
| Tilladelse | Kreditoplysningsbureauer skal have tilladelse fra Datatilsynet | § 19 |
| Relevans | Kun oplysninger, der har betydning for kreditværdighed | § 20, stk. 1 |
| Følsomme oplysninger | Må ikke behandles (fx helbred og strafbare forhold) | § 20, stk. 2 |
| Femårsreglen | Negative oplysninger over 5 år må ikke behandles, medmindre de åbenbart er afgørende | § 20, stk. 3 |
| Private kreditorer | Over 1.000 kr. til samme kreditor + skriftlig erkendelse eller retslige skridt | § 21, stk. 3 |
| Gældssanering | Endeligt godkendt gældssanering må ikke videregives | § 21, stk. 3, 2. pkt. |
| Offentlig gæld | Samlet forfalden gæld over 7.500 kr. hos samme myndighed; ikke gæld under overholdt aftale | § 16 |
| Varsel | Skriftlig meddelelse mindst 4 uger før; videregives ikke ved betaling, henstand eller overholdt afdragsordning | § 17 |
Hvad betyder det ved gældssanering?
Når du har fået en endelig kendelse om gældssanering, må bureauerne ikke videregive oplysningen om gældssaneringen. Kendelsen bekendtgøres i Statstidende. Bureauerne må alligevel ikke bruge den som en negativ markering.
De gamle registreringer for den gæld, der er omfattet, bliver ikke automatisk slettet af loven. Det er Datatilsynets vilkår for bureauerne, der fastsætter, hvornår kreditor skal sørge for at få en registrering fjernet, og Experian oplyser, at alle dets kunder skal følge dem. Vi har ikke kunnet læse vilkårene direkte hos Datatilsynet, så kontakt bureauet og kreditoren efter kendelsen. Bed dem om at slette registreringer for gæld, der er omfattet. Gem kendelsen, så du kan dokumentere den.
Femårsreglen gælder under alle omstændigheder. En negativ oplysning, der er mere end 5 år gammel, må som hovedregel ikke behandles.
Eksempel: hvornår kan en kreditor registrere dig?
Illustrative situationer:
| Situation | Kan registreres? | Hvorfor |
|---|---|---|
| Ubetalt mobilregning på 800 kr., du har erkendt skriftligt | Nej | Under 1.000 kr. til samme kreditor |
| Forbrugslån i restance på 25.000 kr., ingen erkendelse, ingen retssag | Nej | Hverken erkendelse eller retslige skridt |
| Samme lån, du har underskrevet en afdragsordning | Ja | Skriftlig erkendelse af forfalden gæld over 1.000 kr. |
| Samme lån, kreditor har sendt et betalingspåkrav via fogedretten | Ja | Retslige skridt |
| Restskat på 12.000 kr. under inddrivelse, overholdt betalingsordning | Nej | Gæld under overholdt aftale tæller ikke med (§ 16) |
| Restskat på 12.000 kr., ingen aftale, to rykkere, 4 ugers varsel sendt | Ja | Over 7.500 kr., betingelserne i §§ 16–17 opfyldt |
| Godkendt gældssanering | Nej | § 21, stk. 3, 2. pkt. |
Sådan tjekker du, om du er registreret
- Bed om indsigt. Du har ret til en kopi af de oplysninger, et bureau har om dig. Datatilsynet oplyser, at kopien er gratis.
- Tjek oplysningerne. Passer beløb, kreditor og dato? Er registreringen ældre end 5 år?
- Gør indsigelse. Er noget forkert, så skriv til bureauet og kreditoren med dokumentation.
- Klag til Datatilsynet, hvis bureauet ikke retter fejl.
RKI's egen indgang til at tjekke din registrering finder du hos Experian. Se også lofterne over rykkergebyrer og inkassoomkostninger, hvis du er uenig i beløbet.
Efter gældssaneringen: at genopbygge kreditværdigheden
- Overhold kendelsen. Betal afdragene til tiden og hold øje med kontoudtog.
- Brug debetkort, ikke kredit, i de første år.
- Opbyg en buffer inden for rådighedsbeløbet, så uforudsete udgifter ikke giver ny gæld.
- Forvent spørgsmål fra banker. Selv om bureauerne ikke må videregive gældssaneringen, kan en bank spørge dig direkte og bruge sine egne oplysninger ved en kreditvurdering.
Ofte stillede spørgsmål
Bliver jeg slettet af RKI, når jeg betaler?
Databeskyttelsesloven har ingen regel om sletning ved betaling. Experian, der driver RKI, oplyser, at registreringen slettes straks, når du har betalt hele det skyldige beløb, og kreditoren har givet besked. En ubetalt registrering slettes efter højst 5 år. For registreringer fra Statstidende gælder andre regler. Kontakt kreditoren, og bed om bekræftelse, hvis registreringen ikke forsvinder.
Må en udlejer eller et teleselskab slå mig op i RKI?
Virksomheder, der abonnerer hos bureauet, kan få summariske oplysninger skriftligt eller mundtligt, hvis spørgeren noteres (§ 21, stk. 1). Om opslaget er sagligt, afhænger af formålet.
Kan Gældsstyrelsen registrere mig uden varsel?
Nej. Myndigheden skal give skriftlig meddelelse mindst 4 uger før. Meddelelsen skal oplyse, at videregivelse ikke sker, hvis du betaler, får henstand eller indgår og overholder en afdragsordning (§ 17).
Kilder
- Retsinformation – databeskyttelsesloven §§ 16–21 (LBK nr. 289/2024)
- Datatilsynet – kreditoplysningsbureauer og dine rettigheder
- Experian – RKI og indsigt i egne oplysninger
- Gældsstyrelsen – betalingsordninger for offentlig gæld
