De 10 typiske fejl ved gældssanering og gæld – og de officielle kilder, du kan stole på
De mest almindelige fejl, når man søger gældssanering eller håndterer inkasso og offentlig gæld, og en oversigt over myndigheder, klagenævn og lovtekster, der kan bruges som kilde.
De fleste problemer med gældssanering skyldes nogle få gentagne fejl. Man søger, mens økonomien er uafklaret. Man stifter ny gæld under sagen. Man glemmer kreditorer, eller man laver et budget, der ikke følger bekendtgørelsens regler. Ved inkasso og gammel gæld er den klassiske fejl at erkende et krav skriftligt uden at tjekke, om det er forældet eller for højt. De officielle kilder er få og gratis. Lovteksterne står på Retsinformation, skifteretterne findes via domstol.dk, offentlig gæld hos Gældsstyrelsen, og klager over inkasso går til Forbrugerombudsmanden. Klager over banker går til Det Finansielle Ankenævn. Gratis rådgivning får du fx hos Forbrugerrådet Tænks Økonomi- og Gældsrådgivning og Den Sociale Retshjælps Fond.
Denne guide er overblikket i sektionen. Herfra kan du gå videre til:
- Afslag på gældssanering: hvorfor, og hvad nu?
- RKI og gældssanering
- Forældelse af gæld: 3 eller 10 år
- Inkasso: dine rettigheder
- Gratis gældsrådgivning
- Problemer under afdragsperioden
De 10 typiske fejl
| Fejl | Hvorfor det går galt | Gør i stedet |
|---|---|---|
| 1. At søge under uddannelse eller mellem to job | Uafklarede forhold taler i almindelighed imod (konkurslovens § 197, stk. 2, nr. 1) | Søg, når indkomsten er kendt |
| 2. Nyt lån eller ny kredit under sagen | Ny gæld efter sagens indledning er en hindring (§ 197, stk. 2, nr. 7) | Luk kreditter, og betal løbende regninger |
| 3. Mangelfuldt skema | Ansøgningen afvises og anses for ikke modtaget (§ 202, stk. 4) | Brug tjeklisten |
| 4. Glemte kreditorer | Fortielser kan føre til ophævelse (§ 229) | Medtag alt, også små og gamle krav |
| 5. Budget med faste udgifter, der hører under rådighedsbeløbet | Forslaget hænger ikke sammen med reglerne | Følg guiden om at beregne dit afdrag |
| 6. Store betalinger til én kreditor før ansøgningen | Kan omstødes (§ 221) | Behandl kreditorerne lige |
| 7. At udeblive fra møder | Sagen nægtes (§§ 205 og 212) | Mød op, eller giv besked om lovligt forfald |
| 8. Skriftlig erkendelse af et gammelt krav | Kan give 10 års forældelsesfrist og grundlag for RKI | Tjek forældelsen først |
| 9. At betale for "gældssletning" hos kommercielle aktører | Pengene går ikke til gælden, og ingen privat aktør kan love gældssanering | Brug gratis rådgivning |
| 10. At ignorere breve fra fogedretten eller Gældsstyrelsen | Udlæg, lønindeholdelse og ekstra omkostninger | Reagér, og bed om en betalingsevnevurdering |
Officielle kilder og hvad du bruger dem til
| Kilde | Brug den til |
|---|---|
| Retsinformation | Lovtekster: konkursloven, bekendtgørelsen om gældssanering, gældsinddrivelsesloven, inkassoloven, renteloven, forældelsesloven, databeskyttelsesloven |
| Domstolene (domstol.dk) | Find din skifteret, ansøgningsskema og vejledning om gældssanering og fogedsager |
| Gældsstyrelsen (gaeldst.dk) | Oversigt over offentlig gæld, betalingsordninger, lønindeholdelse, eftergivelse |
| Statstidende | Proklamaer og bekendtgørelser i gældssanerings- og konkurssager |
| Forbrugerombudsmanden | Klager over inkassovirksomheder og god inkassoskik |
| forbrug.dk | Forbrugerrettigheder om rykkere, inkasso og gæld |
| Det Finansielle Ankenævn (fanke.dk) | Klager over banker og realkreditinstitutter; klagegebyr 300 kr., som tilbagebetales ved helt eller delvist medhold |
| Datatilsynet | Regler og klager om kreditoplysningsbureauer som RKI |
| Finanstilsynet | Register over godkendte långivere og forbrugslånsvirksomheder |
Det Finansielle Ankenævn har siden 1. februar 2019 samlet de tidligere ankenævn for pengeinstitutter, realkredit og investeringsfonde. Du skal først have klaget forgæves til virksomheden selv.
Advarselstegn ved private "gældsløsninger"
- De lover, at gælden "slettes" eller at du "kommer ud af RKI" mod betaling.
- De vil have betaling på forhånd, før de har set dine papirer.
- De beder dig stoppe alle betalinger og sende pengene til dem i stedet.
- De tilbyder et nyt lån som løsning, når du allerede er bagud.
Långivere skal fra 20. november 2026 have procedurer, der tidligt opdager kunder i økonomiske vanskeligheder. De skal også henvise til let tilgængelig gældsrådgivning (kreditaftalelovens nye § 29 b, lov nr. 1322 af 20. november 2025). Forbrugslån er desuden omfattet af lofterne på 35 % i ÅOP og 100 % i samlede kreditomkostninger (lov om forbrugslånsvirksomheder §§ 11 a–11 b).
Når du bør tale med en advokat
- Du har haft egen virksomhed med moms- eller skattegæld.
- Du har gæld fra strafbare forhold eller erstatningskrav.
- Du ejer fast ejendom med friværdi, eller du har store pensioner, du selv har oprettet.
- En kreditor har indgivet en konkursbegæring mod dig.
- Du er uenig i store krav, og der er risiko for retssag.
Skifteretten kan beskikke en advokat i en gældssaneringssag, hvis der er særligt behov, og du opfylder betingelserne for fri proces (konkurslovens § 219, stk. 2).
Ofte stillede spørgsmål
Hvor finder jeg ansøgningsskemaet om gældssanering?
Skemaet er bilag 1 til bekendtgørelsen om gældssanering på Retsinformation. Domstolene har vejledning og skemaet på domstol.dk.
Kan jeg klage over skifterettens afgørelse?
Skifterettens afgørelser i gældssaneringssager kan kæres til landsretten. Fristen og fremgangsmåden fremgår af afgørelsen. Tal med en rådgiver, hvis du overvejer det.
Hvem kan hjælpe mig gratis med et brev til inkassobureauet?
Gratis gældsrådgivninger hjælper med breve og forhandling. Se guiden om gratis gældsrådgivning.
Kilder
- Retsinformation – konkursloven, bekendtgørelse om gældssanering, gældsinddrivelsesloven, inkassoloven og lov nr. 1322 af 20. november 2025
- Domstolene – skifteretter og fogedretter
- Gældsstyrelsen – gæld til det offentlige
- Forbrugerombudsmanden – klager over inkasso
- Det Finansielle Ankenævn – klager over banker og realkredit
- Datatilsynet – kreditoplysningsbureauer
