Kan du ikke betale under gældssaneringen? Genoptagelse, ophævelse og dine pligter
Hvad sker der, hvis du mister jobbet, bliver syg eller får mere i løn under afdragsperioden? Se reglerne om genoptagelse i konkursloven § 228, ophævelse i § 229 og særaftaler.
Kan du ikke betale afdragene under en gældssanering, skal du handle med det samme. Skifteretten kan genoptage sagen og ændre afdrag eller afdragsperiode, når ganske særlige hensyn taler for det. Det kan fx være langvarig sygdom eller ledighed (konkurslovens § 228, stk. 1). Skifteretten kan ikke hæve den procent, gælden er nedsat til. Gør du ingenting, kan en kreditor bede skifteretten om at ophæve kendelsen, hvis du groft tilsidesætter dine pligter (§ 229, stk. 1, nr. 2). Så genopstår gælden med fuldt beløb, fratrukket det du har betalt. Får du mere i indtægt, er afdraget som udgangspunkt fast. Havde du uafklarede forhold på grund af en konkurs, kan en kreditor dog få sagen genoptaget, hvis du kan betale mindst 1.000 kr. mere om måneden (§ 228, stk. 3–4).
Guiden hører under de typiske fejl og de officielle kilder.
Dine pligter i afdragsperioden
| Pligt | Hvorfor | Regel |
|---|---|---|
| Betale afdragene til tiden til hver kreditor | Ellers risikerer du ophævelse | Kendelsen og § 229 |
| Behandle kreditorerne lige | Særaftaler, hvor én kreditor får mere, er ugyldige | § 227 |
| Undgå ny gæld | Ny gæld er ikke omfattet og gør det svært at holde budgettet | – |
| Give besked om øget betalingsevne ved uafklarede forhold | Pligt efter § 228, stk. 4, når § 197 a har været brugt | § 228, stk. 4 |
| Gemme kvitteringer | Dokumentation, hvis en kreditor påstår, at du ikke har betalt | – |
Kendelsen har samme virkning som et retsforlig mellem dig og kreditorerne (§ 226, stk. 1). Den kan altså fuldbyrdes, hvis du ikke betaler det aftalte.
Hvis din økonomi bliver dårligere
Typiske situationer er ledighed, sygdom, skilsmisse, et nyt barn eller en tvungen flytning til en dyrere bolig. Sådan gør du:
- Kontakt skifteretten og bed om genoptagelse efter § 228, stk. 1. Forklar, hvad der er sket, og hvor længe det forventes at vare.
- Vedlæg et nyt budget efter de samme regler som i den oprindelige sag. Se guiden om at beregne dit afdrag.
- Vedlæg dokumentation: opsigelse, lægeerklæring, dagpengeberegning, ny lejekontrakt.
- Orientér kreditorerne, mens sagen behandles. Skifteretten indkalder dig og kreditorerne til et møde, før den træffer afgørelse (§ 228, stk. 2).
Skifteretten kan ændre afdragene og afdragsperioden (§ 216, stk. 1 og 4), men den kan ikke forhøje procenten (§ 228, stk. 1).
Illustrativt eksempel. En enlig betaler 4.400 kr. om måneden og bliver ledig efter 14 måneder. Indkomsten falder til 14.500 kr. Med uændret boligudgift (7.200 kr.) og rådighedsbeløb (7.900 kr.) er budgettet nu i underskud: 14.500 − 7.200 − 7.900 = −600 kr. Hun beder om genoptagelse med henvisning til ledigheden og dokumenterer sin jobsøgning. Om skifteretten nedsætter afdragene, og hvor meget, afhænger af en konkret vurdering. "Ganske særlige hensyn" er en høj tærskel.
Hvis din økonomi bliver bedre
Som udgangspunkt står afdraget fast i hele perioden. En lønstigning udløser ikke automatisk højere afdrag. Undtagelsen gælder, hvis du på kendelsestidspunktet havde uafklarede forhold på grund af en konkurs (§ 197 a). Så kan en kreditor bede om genoptagelse, hvis du må anses for at kunne betale mindst 1.000 kr. mere om måneden. Forhøjelsen sker kun med det, der overstiger de 1.000 kr. (§ 228, stk. 3). Er forhøjelsen af den samlede betaling kun 100 kr. eller mindre om måneden, kan skifteretten lade være med at forhøje (bekendtgørelsen om gældssanering § 14, stk. 2).
Illustrativt: Din betalingsevne stiger med 1.600 kr. om måneden efter et nyt job. Forhøjelsen kan blive 1.600 − 1.000 = 600 kr. om måneden. I disse sager skal du selv give skifteretten og kreditorerne besked inden rimelig tid og sende dokumentation (§ 228, stk. 4).
Hvornår kan kendelsen ophæves?
| Grund | Regel | Hvem begærer |
|---|---|---|
| Svigagtigt forhold under sagen, fx fortiede aktiver eller indtægter | § 229, stk. 1, nr. 1 | En kreditor |
| Grov tilsidesættelse af pligterne efter kendelsen, fx mange måneders manglende betaling | § 229, stk. 1, nr. 2 | En kreditor |
| Tilsidesættelse af oplysningspligten i § 228, stk. 4 | § 229, stk. 1, nr. 3 | En kreditor |
| Konkurskarantæne for forhold før kendelsen | § 229, stk. 2 | Skifteretten |
Før skifteretten træffer afgørelse, indkaldes du og kreditorerne til et møde (§ 229, stk. 3). Ophæves kendelsen, kan krav, der bortfaldt fordi de ikke blev anmeldt til tiden, gøres gældende med det fulde beløb (§ 208 b, stk. 5). Får du senere ny gældssanering eller går du konkurs, har kreditorerne fra den første kendelse krav på dækning ud fra det oprindelige beløb fratrukket det, du har betalt (§ 230, stk. 2).
Særaftaler og "hemmelige" betalinger
Alle aftaler, hvor du eller en anden giver en kreditor mere, end kendelsen tillader, er ugyldige (§ 227). Det gælder også, hvis familien betaler en ekstra sum til banken, fordi du vil beholde en konto eller et kort. Skal du have en bankkonto, så spørg om en basal betalingskonto. Lån ikke af kreditorer, der er omfattet.
Når afdragsperioden er slut
Har du betalt alle afdrag, er du befriet for den del af gælden, der bortfalder ved kendelsen (§ 226, stk. 2). Gem kendelsen og kvitteringerne. Kreditoplysningsbureauer må ikke videregive oplysninger om den godkendte gældssanering. Se guiden om RKI og gældssanering.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad sker der, hvis jeg misser én rate?
Én forsinket rate er normalt ikke en grov tilsidesættelse. Betal hurtigst muligt, og giv kreditoren besked. Gentagne eller langvarige manglende betalinger kan derimod føre til ophævelse.
Kan jeg flytte i afdragsperioden?
Ja, men en dyrere bolig ændrer ikke afdraget af sig selv. Flytter du til en billigere bolig, bliver der mere til dig selv. Er flytningen tvungen og dyrere, kan du bede om genoptagelse.
Hvad hvis jeg arver penge i afdragsperioden?
Kontakt skifteretten eller en rådgiver. En arv ændrer din situation markant. Betal ikke beløb til enkelte kreditorer uden om kendelsen, da kreditorerne skal behandles lige.
Kilder
- Retsinformation – konkursloven §§ 197 a, 208 b, 216, 226–230 (LBK nr. 1162/2024) og bekendtgørelse om gældssanering § 14
- Domstolene – skifteretten og genoptagelse
- Forbrugerrådet Tænk – Økonomi- og Gældsrådgivning – hjælp til nyt budget
- Den Sociale Retshjælps Fond – gratis juridisk rådgivning
