Beregn dit afdrag ved gældssanering: nettoindkomst, faste udgifter og rådighedsbeløb
Sådan beregnes det månedlige afdrag ved gældssanering efter bekendtgørelsen om gældssanering, med regneeksempler for 2026, transportreglen og pension.
Det månedlige afdrag ved gældssanering er din nettoindkomst minus de udgifter, bekendtgørelsen tillader. Det er rimelig bolig, nettoudgifter til børn, samvær, bidrag, særlige behov og rådighedsbeløbet på 7.900 kr. (2026 for enlige). Det står i bekendtgørelsen om gældssanering § 3. En enlig med 19.500 kr. udbetalt om måneden og 7.200 kr. i rimelig boligudgift skal altså betale ca. 4.400 kr. om måneden i 3 år. Afdraget kan aldrig være større end din nettoindkomst. Der er særregler for par, for pension udbetalt som engangsbeløb og for transport til arbejde. Kreditorernes samlede dividende er afdraget gange 36 måneder plus et eventuelt beløb fra salg af aktiver.
Guiden hører under guiden til at søge gældssanering trin for trin.
Formlen trin for trin
1. Nettoindkomst (bekendtgørelsens § 4). Alle indtægter tæller med, bortset fra:
- godtgørelser og forsikringssummer for ikke-økonomisk skade
- børnefamilieydelser, børnetilskud, børnebidrag, børnepension og andre indtægter til børnene
- boligstøtte og andre boligydelser
Fra indkomsten trækkes:
| Fradrag | Bemærkning |
|---|---|
| Skat, AM-bidrag, særligt pensionsbidrag og ATP | Det, der trækkes på lønsedlen |
| Obligatoriske arbejdsgiverpensioner | Når de er sædvanlige for jobbet |
| Rimelige udgifter til at tjene indkomsten | Fx offentlig transport ud over 970 kr. om måneden (2026), og bil kun under særlige omstændigheder |
| A-kasse og fagforening | Fuldt ud |
| Efterlønsbidrag | Fuldt ud |
| Kirkeskat eller bidrag til andet trossamfund | Op til kirkeskatten i kommunen |
2. Fradrag for udgifter (§ 3, stk. 1). Fra nettoindkomsten trækkes rimelig bolig (§ 5), nettoudgifter til børn (§ 6), samvær (§ 7), bidrag (§ 8), særlige og ganske særlige behov (§§ 9–10) og rådighedsbeløbet (§ 11). Rimelige ydelser på gæld, der ikke omfattes, og visse ydelser på ægtefællens gæld trækkes også fra.
3. Resultatet er det månedlige afdrag. Det kan ikke overstige din egen nettoindkomst (§ 3, stk. 2).
Regneeksempel 1: enlig uden børn
Illustrativt eksempel med 2026-satser:
| Post | Beløb pr. måned |
|---|---|
| Bruttoløn | 28.000 kr. |
| − Skat, AM-bidrag og ATP (illustrativt) | 7.900 kr. |
| − Fagforening og a-kasse | 600 kr. |
| = Nettoindkomst | 19.500 kr. |
| − Husleje inkl. varme, el og vand (efter boligstøtte) | 7.200 kr. |
| − Rådighedsbeløb (2026) | 7.900 kr. |
| − Transport: buskort 600 kr. (under 970 kr. – intet fradrag) | 0 kr. |
| = Månedligt afdrag | 4.400 kr. |
Over 36 måneder bliver det 158.400 kr. Er gælden 600.000 kr., får kreditorerne ca. 26,4 %, og ca. 441.600 kr. bortfalder. Prøv tallene i beregneren til gældssanering.
Regneeksempel 2: lang vej til arbejde
Samme person pendler med tog for 1.700 kr. om måneden. Fradraget er 1.700 − 970 = 730 kr., så afdraget falder til 4.400 − 730 = 3.670 kr. Over 36 måneder er det 132.120 kr. Transportudgiften skal dokumenteres.
Regneeksempel 3: pension udbetalt i en sum
Får du en pensionsordning udbetalt som en sum i afdragsperioden, medregnes efter afgiften en forholdsmæssig del som indkomst. Den udgør i almindelighed 5/600 af summen for hver måned, der er tilbage af afdragsperioden (§ 4, stk. 3, nr. 1).
Illustrativt: Du får 120.000 kr. efter afgift udbetalt, når der er 24 måneder tilbage. Den forholdsmæssige del er 120.000 × 5/600 × 24 = 24.000 kr., som indgår i beregningen af afdragene. Har du indbetalt uforholdsmæssigt meget til en pension, før du søgte, kan et beløb svarende til det for meget indbetalte også skulle indgå (konkurslovens § 222 a).
Hvad er en "rimelig" boligudgift?
Skifteretten ser kun på husstandens størrelse, prisniveauet i området og din mulighed for at finde en billigere bolig i samme område (§ 5, stk. 2). Bor en enlig i en stor lejlighed i en dyr by, kan skifteretten mene, at en del af huslejen ikke er rimelig. Så bliver afdraget højere. Det er ikke et krav, at du flytter, men den urimelige del skal du betale af rådighedsbeløbet.
Typiske fejl i budgettet
- Bruttoløn i stedet for nettoløn. Brug det beløb, der udbetales, og læg fradragene til, som står i bekendtgørelsen.
- Børneydelser medregnet som indkomst. De holdes uden for nettoindkomsten og bruges kun i beregningen af barnets nettoudgift (§ 6).
- Forsikringer, telefon og fitness som faste udgifter. De skal dækkes af rådighedsbeløbet.
- Glemte afdrag på pantegæld. Ydelser på boliglån indgår i boligudgiften. Andre lån, der ikke omfattes, kan kun trækkes fra efter skifterettens beslutning (§ 3, stk. 1, nr. 8).
- Uregelmæssig indkomst. Har du skiftende vagter eller provision, så brug et realistisk gennemsnit over flere måneder og vedlæg dokumentation.
Se rådighedsbeløbet i 2026, reglerne for par og guiden om dokumenter og budget.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad hvis afdraget bliver 0 kr.?
Er det samlede beløb i afdragsperioden uvæsentligt, kan gælden bortfalde helt uden afdrag (konkurslovens § 216, stk. 2). Ifølge bekendtgørelsens § 14 skal der bortses fra fordringer, der i alt kun vil give 3.600 kr. eller mindre i afdragsperioden.
Bliver afdraget reguleret, hvis huslejen stiger?
Afdraget står fast i kendelsen. Ændres dine forhold væsentligt, kan du i særlige tilfælde bede skifteretten genoptage sagen (§ 228). Se guiden om problemer under afdragsperioden.
Tæller feriepenge og overskydende skat?
Feriepenge er en del af lønnen og indgår i den gennemsnitlige indkomst. Spørg skifteretten, hvordan overskydende skat og engangsbeløb skal behandles i din sag.
Kilder
- Retsinformation – bekendtgørelse om gældssanering §§ 2–14 (BEK nr. 1133/2022 med BEK nr. 1431/2025) og konkursloven §§ 216 og 222 a
- Domstolene – skifteretternes vejledning om gældssanering
- Skattestyrelsen – årsopgørelse og forskudsopgørelse
- Forbrugerrådet Tænk – Økonomi- og Gældsrådgivning – gratis hjælp til budgettet
