Dokumenter og budget før gældssanering: hvad skal du samle, og hvor finder du det?
Komplet liste over papirer til en ansøgning om gældssanering, hvor du henter dem (skat.dk, Gældsstyrelsen, bank, pension), og et budgetskema efter skifterettens regler.
Til en ansøgning om gældssanering skal du bruge årsopgørelser for de seneste 3 år, forskudsopgørelser for de seneste 2 år og dokumentation for indtægter de seneste 3 måneder. Det samme gælder for din ægtefælle eller samlever. Det står i skifterettens ansøgningsskema (bilag 1 til bekendtgørelsen om gældssanering). Du skal også bruge en komplet kreditorliste med beløb og år for gældens stiftelse og en oversigt over aktiver. Derudover skal du have dokumentation for bolig, børnepasning, transport og særlige udgifter. De fleste papirer kan du hente digitalt med MitID: skattepapirer på skat.dk, offentlig gæld hos Gældsstyrelsen og kontoudtog i netbanken. Et realistisk budget efter skifterettens regler er grundlaget for dit forslag.
Guiden hører under guiden til at søge gældssanering trin for trin.
Papirerne – og hvor du finder dem
| Dokument | Hvor du finder det | Hvorfor skifteretten skal bruge det |
|---|---|---|
| Årsopgørelser, 3 år | skat.dk med MitID | Viser indkomst, formue og gæld over tid |
| Forskudsopgørelser, 2 år | skat.dk med MitID | Viser forventet indkomst og fradrag |
| Lønsedler eller udbetalinger, 3 måneder | Arbejdsgiver, e-Boks, Udbetaling Danmark, a-kasse | Dokumenterer den aktuelle indkomst |
| Oversigt over offentlig gæld | Gældsstyrelsen (gaeldst.dk) | Skat, ydelser, bidrag og bøder under inddrivelse |
| Breve fra kreditorer og inkassobureauer | Post, e-Boks, e-mail | Beløb, kreditor og stiftelsestidspunkt |
| Kontoudtog | Netbank | Viser forbrug og eventuelle lån, du har glemt |
| Lejekontrakt eller boligudgifter | Udlejer, realkreditinstitut, forsyningsselskaber | Dokumenterer boligudgiften |
| Pensionsoversigt | PensionsInfo (pensionsinfo.dk) | Viser pensioner, du selv har oprettet |
| Ejendomsvurdering | Vurderingsportalen eller skat.dk | Ved fast ejendom |
| Bilens værdi og lån | Købekontrakt, låneaftale | Værdi og eventuelt ejendomsforbehold |
| Dokumentation for børnepasning og bidrag | Kommunen, Familieretshuset | Fradrag efter bekendtgørelsens §§ 6–8 |
| Lægeerklæring eller medicinudgifter | Læge, apotek | Særlige behov efter § 9 |
Skemaet spørger også, om du har kautioneret for andre, om du har fået eller venter en erstatning, og om der har været sager om konkurs, rekonstruktion eller gældssanering før.
Byg budgettet efter skifterettens regler
Et gældssaneringsbudget er ikke et almindeligt husholdningsbudget. Det følger bekendtgørelsen om gældssanering. Indtægter og udgifter skal omregnes til et månedligt gennemsnit.
Budgetskema (udfyld med dine egne tal):
| Indtægter pr. måned | Dig | Ægtefælle/samlever |
|---|---|---|
| Løn, dagpenge, pension efter skat | ||
| Andre indtægter (fx lejeindtægt, renter) | ||
| Boligstøtte (holdes uden for nettoindkomsten) | ||
| Børneydelser og bidrag til børn (holdes uden for) |
| Udgifter pr. måned | Beløb |
|---|---|
| Husleje eller ydelse på boliglån | |
| El, vand, varme, renovation | |
| Ejendomsskat og bygningsforsikring | |
| Fagforening, a-kasse, efterlønsbidrag | |
| Børnepasning | |
| Bidrag til børn eller tidligere ægtefælle | |
| Samvær med børn | |
| Transport til arbejde (offentlig transport ud over 970 kr. i 2026) | |
| Medicin og behandling ved kronisk sygdom | |
| Rådighedsbeløb (7.900 kr.; + 5.500 kr. ved partner; + børn efter alder) |
Mad, tøj, telefon, internet, forsikringer og fritid skal ikke stå som faste udgifter. De dækkes af rådighedsbeløbet. Se rådighedsbeløbet i 2026 og guiden om at beregne dit afdrag.
Regneeksempel: fra kontoudtog til budget
Illustrativt eksempel. En enlig gennemgår tre måneders kontoudtog og finder:
| Post | Gennemsnit pr. måned | Hører til |
|---|---|---|
| Husleje inkl. varme | 6.800 kr. | Boligudgift |
| El | 450 kr. | Boligudgift |
| Mad og husholdning | 3.900 kr. | Rådighedsbeløb |
| Telefon og internet | 420 kr. | Rådighedsbeløb |
| Indboforsikring | 150 kr. | Rådighedsbeløb |
| Buskort | 600 kr. | Rådighedsbeløb (under 970 kr.) |
| Afdrag på kreditkort og lån | 3.100 kr. | Omfattes af gældssaneringen |
Boligudgiften er 6.800 + 450 = 7.250 kr. Afdragene på kreditkort og lån forsvinder fra budgettet, fordi gælden omfattes af gældssaneringen. Med en nettoindkomst på 18.000 kr. bliver afdraget 18.000 − 7.250 − 7.900 = 2.850 kr. om måneden.
Gode vaner, før du sender ansøgningen
- Betal løbende regninger til tiden i de måneder, før du søger. Ny gæld kan føre til afslag.
- Opsig unødige abonnementer og kreditter, du ikke bruger.
- Stop med at bruge kreditkort og kassekredit. Ny gæld efter sagens indledning er en hindring (konkurslovens § 197, stk. 2, nr. 7).
- Gem kvitteringer for større udgifter i perioden.
- Undgå store betalinger til én kreditor lige før ansøgningen. De kan omstødes (konkurslovens § 221).
Gå listen igennem med tjeklisten før du søger gældssanering.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor langt tilbage skal jeg dokumentere min gæld?
Skemaet beder om alle kreditorer med årstal for gældens stiftelse. Gammel gæld skal også med. Gældens alder har betydning for vurderingen (konkurslovens § 197, stk. 3).
Hvad hvis jeg ikke kan finde et gammelt gældsbrev?
Skriv kreditorens navn, det beløb, du mener at skylde, og cirka hvornår gælden opstod. Kreditoren skal selv anmelde kravet efter proklamaet. Du kan bestride et krav, du er uenig i (§ 209).
Skal jeg vedlægge kontoudtog?
Skemaet kræver det ikke direkte, men skifteretten kan bede om det. Kontoudtog er under alle omstændigheder det bedste grundlag for et realistisk budget.
Kilder
- Retsinformation – bekendtgørelse om gældssanering med bilag 1 (BEK nr. 1133/2022) og konkursloven §§ 197, 209 og 221
- Skattestyrelsen – årsopgørelser og forskudsopgørelser
- Gældsstyrelsen – oversigt over offentlig gæld
- PensionsInfo – samlet oversigt over dine pensioner
