Afdragsordning eller akkord med kreditorerne: sådan forhandler du uden retssag
Sådan laver du en frivillig afdragsordning eller akkord med kreditorer og inkassobureauer: budget, brev, renter, gebyrer, forældelse, RKI og hvornår gældssanering er bedre.
Kan du betale din gæld, hvis du får tid, er en frivillig afdragsordning som regel den billigste løsning. Du aftaler et fast månedligt beløb med kreditoren eller inkassobureauet. Kan du kun betale en del af gælden, kan du foreslå en frivillig akkord. Her accepterer kreditorerne at få fx 30 % mod at resten bortfalder. Ingen kreditor har pligt til at sige ja. Begge dele kræver et realistisk budget og en skriftlig aftale med rente, gebyrer og antal rater. Vær opmærksom på, at en skriftlig erkendelse af gælden kan give en ny forældelsesfrist på 10 år (forældelseslovens § 5). Den kan også give kreditoren ret til at registrere dig i RKI, hvis gælden er over 1.000 kr. (databeskyttelseslovens § 21, stk. 3). Er gælden for stor til en frivillig løsning, så se på gældssanering.
Guiden hører under guiden til at søge gældssanering trin for trin.
Afdragsordning eller akkord?
| Frivillig afdragsordning | Frivillig akkord | |
|---|---|---|
| Hvad betaler du | Hele gælden, fordelt over tid | En del af gælden, ofte som engangsbeløb |
| Hvornår passer den | Du kan betale det hele inden for en overskuelig periode | Du har adgang til et beløb nu, fx fra familie, og gælden er ellers uoverskuelig |
| Renter | Kan fortsætte, medmindre andet aftales | Bortfalder sammen med resten, hvis det aftales |
| Kreditorernes stilling | Én kreditor ad gangen | Alle kreditorer bør være med, og alle skal behandles lige |
| Risiko | Glemt rate kan give ophævelse af aftalen | Én kreditor kan sige nej og ødelægge planen |
Sådan laver du et forslag
- Lav et budget. Skriv alle faste udgifter, og find det beløb, du realistisk kan betale hver måned. Brug fx rådighedsbeløbet ved gældssanering som et nøgternt pejlemærke for, hvad man kan leve for. Se rådighedsbeløbet i 2026.
- Prioritér. Husleje, varme, el og mad kommer først. Gæld til det offentlige inddrives ved lønindeholdelse og modregning, så den kan ikke forhandles på samme måde.
- Fordel beløbet. Har du flere private kreditorer, så fordel beløbet forholdsmæssigt efter gældens størrelse.
- Skriv til kreditoren. Forklar kort, hvorfor du er kommet bagud, hvad du kan betale, og fra hvornår.
- Bed om renter og gebyrer. Spørg, om renten kan stoppes, eller om gebyrer kan frafaldes, hvis du overholder aftalen.
- Få aftalen skriftligt. Den skal angive ydelse, antal rater, rente, gebyrer og hvad der sker ved en forsinket rate.
Regneeksempel: fordeling mellem tre kreditorer
Illustrativt eksempel. Du kan betale 2.500 kr. om måneden og skylder tre private kreditorer:
| Kreditor | Gæld | Andel | Månedligt beløb |
|---|---|---|---|
| Forbrugslån | 60.000 kr. | 60 % | 1.500 kr. |
| Kreditkort | 25.000 kr. | 25 % | 625 kr. |
| Inkassosag (telefon) | 15.000 kr. | 15 % | 375 kr. |
| I alt | 100.000 kr. | 100 % | 2.500 kr. |
Uden renter tager det 40 måneder at betale de 100.000 kr. Løber der renter, tager det længere. Regn på hver aftale i afdragsberegneren. Med 8 % rente koster 40.000 kr. over 3 år fx ca. 1.253 kr. om måneden og ca. 5.124 kr. i renter.
Regneeksempel: akkord med et engangsbeløb
Illustrativt eksempel. Familien kan låne dig 30.000 kr. Du tilbyder kreditorerne ovenfor 30 % af gælden som fuld og endelig afgørelse:
| Kreditor | Gæld | Tilbud (30 %) |
|---|---|---|
| Forbrugslån | 60.000 kr. | 18.000 kr. |
| Kreditkort | 25.000 kr. | 7.500 kr. |
| Inkassosag | 15.000 kr. | 4.500 kr. |
| I alt | 100.000 kr. | 30.000 kr. |
Skriv i tilbuddet, at det er betinget af, at alle kreditorer accepterer. Betal først, når du har alle accepter skriftligt. Ellers risikerer du, at én kreditor får mere end andre, eller at nogen kræver resten senere.
Inkassobureauets regler for ordninger
Inkassobureauer skal følge god inkassoskik (inkassolovens § 9). De må ikke presse dig urimeligt. Før de tager andre skridt, skal de sende en påkravsskrivelse med en frist på mindst 10 dage (§ 10). Inkassoomkostninger er begrænset af bekendtgørelsen om udenretlige inddrivelsesomkostninger. Se lofterne for inkassoomkostninger og dine rettigheder over for inkassobureauer.
Faldgruber
- Erkendelse af et forældet krav. Er gælden måske forældet, så tjek det, før du skriver under eller betaler. Se guiden om forældelse.
- For høj ydelse. En aftale, du ikke kan holde, ophæves typisk ved første manglende rate. Så kommer der nye omkostninger.
- Nyt lån til at betale gammelt. Et dyrt samlelån kan gøre det værre. Fra 20. november 2026 skal långivere efter kreditaftalelovens nye § 29 b henvise kunder i økonomiske vanskeligheder til gældsrådgivning.
- Betaling til én kreditor, før du søger gældssanering. Store betalinger til én kreditor kort før en gældssanering kan omstødes (konkurslovens § 221).
Ofte stillede spørgsmål
Skal kreditoren acceptere mit forslag?
Nej. En kreditor kan afvise et forslag og i stedet gå til fogedretten eller domstolene. Et realistisk forslag med et budget giver dog bedre chancer.
Kan jeg blive registreret i RKI, selv om jeg har en aftale?
Ja, en skriftlig erkendelse af gæld over 1.000 kr. kan give grundlag for registrering (databeskyttelseslovens § 21, stk. 3). Spørg kreditoren, om den vil undlade registrering, så længe aftalen overholdes. Det er ikke en ret.
Hvad sker der, hvis jeg misser en rate?
Det afhænger af aftalen. Kontakt kreditoren straks, og forklar situationen. Mange accepterer en udskudt rate, hvis du henvender dig, før den forfalder.
Kilder
- Retsinformation – inkassoloven §§ 9–10 (LBK nr. 1018/2014), forældelsesloven § 5, databeskyttelsesloven § 21, konkursloven § 221 og lov nr. 1322 af 20. november 2025
- forbrug.dk – gæld, rykkere og inkasso
- Forbrugerrådet Tænk – Økonomi- og Gældsrådgivning – gratis hjælp til forhandling med kreditorer
- Forbrugerombudsmanden – klager over inkassovirksomheder
