Gældssanering 2026: betingelser, afdrag i 3 år og hvad det koster
Hvem kan få gældssanering i 2026? Se konkurslovens betingelser, de typiske hindringer, afdragsperioden på 3 år, rådighedsbeløbet og forløbet i skifteretten.
Du kan få gældssanering, hvis du er insolvent. Det betyder, at du ikke kan betale din gæld og ikke har udsigt til at kunne det inden for de nærmeste år. Skifteretten skal også vurdere, at en gældssanering vil give dig en varig forbedring af økonomien (konkurslovens § 197, stk. 1). Får du gældssanering, betaler du normalt et fast månedligt afdrag i 3 år. Afdraget er det, der er tilbage af din nettoindkomst efter rimelige boligudgifter, udgifter til børn og et rådighedsbeløb på 7.900 kr. om måneden (2026-sats for en enlig). Når du har betalt, bortfalder resten af den gæld, kendelsen omfatter. Det koster som udgangspunkt ikke retsafgift at søge, men betingelserne er strenge. Mange får afslag, fordi økonomien ikke er afklaret, eller fordi gælden er stiftet til forbrug.
Denne guide er overblikket i sektionen. Herfra kan du gå videre til de enkelte emner:
- Rådighedsbeløbet i 2026
- Afdragsperioden på 3 år, og hvornår den kan blive længere
- Hvilken gæld gældssaneringen omfatter
- Personlig konkurs, og hvorfor den sjældent hjælper
- Eftergivelse af gæld til det offentlige hos Gældsstyrelsen
- Rykkergebyrer og inkassoomkostninger: lofterne
Lovgrundlaget: konkurslovens kapitel 25–28
Reglerne om gældssanering står i konkursloven (lovbekendtgørelse nr. 1162 af 9. november 2024). Det er kapitel 25 om betingelser og indhold (§§ 197–201), kapitel 26 om behandlingen af begæringen (§§ 202–205), kapitel 27 om selve sagen (§§ 206–220) og kapitel 28 om virkningerne (§§ 221–230). De konkrete beløb til rådighedsbeløb og børn står i bekendtgørelse om gældssanering (BEK nr. 1133 af 6. juli 2022). Beløbene reguleres hvert år, senest ved BEK nr. 1431 af 24. november 2025 med virkning for kendelser afsagt efter 1. januar 2026.
Den største ændring i de senere år kom med lov nr. 896 af 21. juni 2022, der trådte i kraft den 17. juli 2022. Den gjorde afdragsperioden kortere: fra 5 år som udgangspunkt til 3 år. Ser du ældre artikler, der taler om 5 års afdrag, beskriver de de gamle regler.
De tre grundbetingelser
| Betingelse | Hvad det betyder i praksis | Paragraf |
|---|---|---|
| Insolvens | Du kan ikke betale din gæld nu, og der er ingen udsigt til det inden for de nærmeste år | § 197, stk. 1 |
| Varig forbedring | Gældssaneringen skal give dig en økonomi, du kan leve med fremover, fx fordi gælden er så stor, at den ellers vil vokse | § 197, stk. 1 |
| Fysisk person | Kun personer kan få gældssanering, ikke selskaber | § 197, stk. 6 |
Insolvens vurderes ud fra hele din økonomi. En gæld på 80.000 kr. kan være uoverskuelig for en person på førtidspension og overskuelig for en person med fuldtidsjob. Skifteretten ser på, hvor meget du realistisk kan betale om måneden, og hvor lang tid det ville tage at betale det hele med renter.
Det taler imod gældssanering
Konkurslovens § 197, stk. 2, oplister forhold, der i almindelighed fører til afslag. Det betyder, at der kan gøres undtagelser, hvis der er særlige grunde.
- Uafklarede forhold. Din indkomst eller dine udgifter er ikke kendte for afdragsperioden, fx fordi du er under uddannelse, mellem to job eller ved at flytte.
- Uforsvarlig økonomi. En ikke uvæsentlig gæld er stiftet, mens du allerede var ude af stand til at betale. Det gælder også, hvis den er opstået ved en risiko, der ikke stod mål med din økonomi.
- Forbrugsgæld. Gæld stiftet til forbrug, medmindre det ud fra særlige omstændigheder fremstår rimeligt.
- Systematisk offentlig gæld. Fx skattegæld eller moms, der er opbygget bevidst over længere tid.
- Strafbare forhold. Gæld fra kriminalitet eller erstatning, dog ikke sagsomkostninger i straffesager.
- Groft uforsvarlig ledelse af en virksomhed.
- Du har ikke betalt, selv om du kunne.
- Du har indrettet dig med henblik på gældssanering, eller du stifter ny gæld, efter at sagen er indledt.
Skifteretten skal lægge vægt på gældens alder (§ 197, stk. 3). Gammel forbrugsgæld fra et liv, du har lagt bag dig, vejer mindre end et kviklån fra sidste år. Læs mere i guiden om afslag på gældssanering.
Sådan forløber sagen i hovedtræk
| Trin | Hvad sker der | Regel |
|---|---|---|
| 1. Ansøgning | Du sender skifterettens skema med bilag til skifteretten, hvor du bor | § 202 og bekendtgørelsens bilag 1 |
| 2. Første møde | Skifteretten indkalder dig og vurderer, om sagen skal indledes | §§ 204–205 |
| 3. Indledning | Sagen indledes; kreditorer kan ikke længere foretage udlæg i dine aktiver | §§ 206–207 |
| 4. Proklama | Bekendtgørelse i Statstidende; kreditorerne har 8 uger til at anmelde krav | § 208 |
| 5. Forslag | Du fremsætter et forslag til afdrag ud fra dit budget | § 213 |
| 6. Kreditormøde | Skifteretten gennemgår forslaget med kreditorerne | §§ 214–215 |
| 7. Kendelse | Skifteretten fastsætter procent eller afdrag og afdragsperioden | § 216 |
Fra sagen er indledt, løber der ikke renter på de krav, kendelsen omfatter (§ 200, stk. 1, nr. 2). Se hele forløbet i guiden til at søge gældssanering trin for trin.
Hvad koster det, og hvad betaler du?
Der er ingen retsafgift for at søge gældssanering. Omkostningerne betales af statskassen, medmindre skifteretten i særlige tilfælde har krævet sikkerhed (§§ 203 og 220). Ved sagens slutning kan skifteretten dog bestemme, at du helt eller delvis skal erstatte omkostningerne. Det kan ske, hvis din økonomi eller den procent, gælden nedsættes til, taler for det.
Den store udgift er selve afdraget. Illustrativt eksempel: En enlig har en nettoindkomst på 19.500 kr. om måneden og en rimelig boligudgift på 7.200 kr. Afdraget bliver 19.500 − 7.200 − 7.900 = 4.400 kr. om måneden. Over 36 måneder er det 158.400 kr. Med en gæld på 600.000 kr. får kreditorerne ca. 26 %, og resten bortfalder. Regn selv efter i beregneren til gældssanering. Se også guiden om at beregne dit afdrag.
Er det beløb, du i alt skal betale, helt uvæsentligt, kan gælden bortfalde uden afdrag (§ 216, stk. 2). Ifølge bekendtgørelsens § 14 skal der bortses fra fordringer, der i alt kun vil give 3.600 kr. eller mindre i afdragsperioden.
Når du bør søge professionel hjælp
Gældssanering er en retssag, og et afslag kan gøre det sværere at søge igen. Tal med en gratis gældsrådgivning, før du sender ansøgningen. Det gælder især, hvis du har haft egen virksomhed, har gæld fra strafbare forhold, ejer en bolig med friværdi eller har en pension, du selv har oprettet. Skifteretten kan beskikke en advokat for dig, hvis der er særligt behov, og du opfylder de økonomiske betingelser for fri proces (§ 219, stk. 2). Se guiden om gratis gældsrådgivning.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor meget gæld skal jeg have for at få gældssanering?
Der er ingen fast minimumsgrænse i loven. Det afgørende er forholdet mellem gælden og din betalingsevne. Kan du betale gælden af inden for få år med et realistisk budget, er du normalt ikke insolvent i lovens forstand.
Kan jeg søge, mens jeg er under uddannelse?
Det er som udgangspunkt en hindring, fordi din indkomst er uafklaret i afdragsperioden (§ 197, stk. 2, nr. 1). Det er derfor ofte bedre at søge, når du har afsluttet uddannelsen og har en kendt indkomst.
Kan kreditorerne stoppe en gældssanering?
Kreditorerne kan komme med indsigelser på mødet, men det er skifteretten, der afgør sagen. Kreditorer kan også kære kendelsen til landsretten.
Hvad sker der, hvis jeg får mere i løn under afdragsperioden?
Afdraget er som udgangspunkt fast. Havde du uafklarede forhold på grund af en konkurs, kan en kreditor dog bede om at få sagen genoptaget. Det kan ske, hvis du kan betale mindst 1.000 kr. mere om måneden (§ 228, stk. 3). Se guiden om problemer under afdragsperioden.
Kilder
- Retsinformation – konkursloven (LBK nr. 1162 af 9. november 2024), bekendtgørelse om gældssanering (BEK nr. 1133/2022 med BEK nr. 1431/2025) og lov nr. 896 af 21. juni 2022
- Domstolene – skifteretternes vejledning og ansøgningsskema om gældssanering
- Gældsstyrelsen – oversigt over din gæld til det offentlige
- Forbrugerrådet Tænk – Økonomi- og Gældsrådgivning – gratis rådgivning
