Hvilken gæld omfatter gældssanering? Pant, kaution, skat, SU-lån og bøder
Se hvilken gæld en gældssanering omfatter, og hvad der ikke bliver slettet: pantegæld, kautionister, B-skat, restskat, studiegæld, bøder og gæld stiftet efter sagens start.
En gældssanering omfatter som udgangspunkt al gæld, der er stiftet, før skifteretten indledte sagen (konkurslovens § 199, stk. 1). Det gælder forbrugslån, kreditkort, inkassogæld, gæld til det offentlige og studiegæld. Pantegæld er ikke omfattet, i det omfang pantet dækker gælden, fx et realkreditlån i et hus med friværdi. Den del af gælden, pantet ikke dækker, behandles som almindelig gæld (§ 199, stk. 4). Gæld, du stifter efter sagens indledning, er ikke omfattet. Det samme gælder krav, kreditorerne ikke anmelder til tiden. Vær også opmærksom på, at en kautionist stadig hæfter, selv om du får gældssanering (§ 226, stk. 3).
Guiden hører under overblikket over betingelserne for gældssanering i 2026.
Overblik: omfattet eller ej?
| Type gæld | Omfattet af gældssaneringen? | Regel og bemærkning |
|---|---|---|
| Forbrugslån, kassekredit, kreditkort | Ja, hvis stiftet før sagens indledning | § 199, stk. 1. Nylig forbrugsgæld kan dog tale imod gældssanering |
| Gæld under inkasso eller med dom | Ja | En dom ændrer ikke på, at kravet omfattes |
| Gæld til det offentlige hos Gældsstyrelsen | Ja | Skattegæld, tilbagebetaling af ydelser, DR-licens og lignende. Systematisk opbygget offentlig gæld taler imod (§ 197, stk. 2, nr. 2, litra d) |
| B-skat | Ja, hvis forfaldet før sagens indledning | § 199, stk. 3 |
| Restskat | Ja, for det indkomstår, der udløber efter sagens indledning | § 199, stk. 3, 2. pkt. |
| SU-lån og andre studielån | Ja | Er det den væsentligste gæld, kan afdragsperioden blive op til 6 år (§ 216, stk. 4) |
| Realkreditlån og andre pantelån | Nej, i det omfang pantet dækker | § 199, stk. 4. Den udækkede del er omfattet |
| Billån med ejendomsforbehold | Delvis | Sælgeren kan tage bilen tilbage; restgælden ud over bilens værdi er almindelig gæld |
| Gæld stiftet efter sagens indledning | Nej | Ny gæld kan også føre til, at gældssanering nægtes (§ 197, stk. 2, nr. 7) |
| Gæld fra strafbare forhold | Kan være omfattet, men taler imod gældssanering | § 197, stk. 2, nr. 3. Sagsomkostninger i straffesager er undtaget fra hindringen |
| Krav, der ikke anmeldes inden 8 uger | Bortfalder | § 208 b, stk. 1. Pantefordringer er undtaget, i det omfang pantet dækker |
Skifteretten kan i særlige tilfælde bestemme, at kendelsen kun skal omfatte gæld, der er stiftet før et tidligere tidspunkt (§ 199, stk. 1, 2. pkt.). Det kan fx ske, hvis den nyeste gæld er stiftet på en måde, der ikke bør saneres.
Renter, gebyrer og andre krav
Ved kendelsen bortfalder en række krav (§ 200, stk. 1):
- renter af de omfattede krav for tiden efter sagens indledning
- gaveløfter
- visse leasingydelser ved finansiel leasing for tiden efter sagens indledning
- konventionalbod, i det omfang den ikke er erstatning for et reelt tab
De øvrige kreditorer skal behandles lige, medmindre en kreditor selv accepterer en ringere behandling (§ 200, stk. 4). Det betyder, at banken ikke kan få en større procent end inkassobureauet. Krav, der i en konkurs ville være efterstillede, har ved gældssanering samme stilling som almindelige krav (§ 200, stk. 3).
Kaution og medskyldnere
Har en anden kautioneret for dit lån, eller har I lånet sammen, er det vigtigt at forstå to regler:
- Du bliver befriet for den del af gælden, der bortfalder, også over for kautionisten (§ 226, stk. 2). Kautionisten kan altså ikke kræve pengene tilbage fra dig bagefter.
- Kautionisten hæfter stadig over for kreditoren (§ 226, stk. 3). Kreditoren kan derfor kræve hele restbeløbet hos din kautionist eller medskyldner.
Har du fx et samlelån sammen med en tidligere partner, kan banken kræve resten hos partneren. Tal derfor med dem, der hæfter sammen med dig, inden du søger.
Regneeksempel: hus med og uden friværdi
Illustrativt eksempel. En skyldner ejer et hus. Huset er vurderet til en salgsværdi på 1.400.000 kr., og der er et realkreditlån på 1.250.000 kr. og et banklån med pant bagved på 300.000 kr.
| Post | Beløb |
|---|---|
| Salgsværdi | 1.400.000 kr. |
| Realkreditlån (dækket af pantet) | 1.250.000 kr. – ikke omfattet |
| Tilbage til banklånet med pant | 150.000 kr. – ikke omfattet |
| Udækket del af banklånet (300.000 − 150.000) | 150.000 kr. – omfattet som almindelig gæld |
Banklånet behandles altså som 150.000 kr. pantesikret gæld og 150.000 kr. almindelig gæld. Om skyldneren kan blive boende, afhænger af, om boligudgiften er rimelig, og om en længere afdragsperiode er nødvendig. Se guiden om afdragsperioden.
Gæld til det offentlige: gældssanering eller eftergivelse?
Har du mest gæld til det offentlige, kan du også søge eftergivelse hos Gældsstyrelsen efter gældsinddrivelseslovens § 13. Betingelserne ligner gældssaneringens. Eftergivelse omfatter kun den offentlige gæld, mens en gældssanering omfatter både privat og offentlig gæld. Det betyder, at de fleste med blandet gæld søger gældssanering. Ved gældssanering skal skifteretten ikke tage hensyn til, om du kan få eftergivelse efter anden lovgivning (konkurslovens § 197, stk. 5). Se guiden om eftergivelse af offentlig gæld.
Gode råd før du skriver kreditorlisten
- Medtag alt, også små krav, gamle krav og krav fra familie. Krav, der ikke kommer med, risikerer du at skulle betale fuldt ud, hvis kreditoren alligevel anmelder dem til tiden.
- Angiv år for stiftelsen. Gældens alder har betydning for vurderingen (§ 197, stk. 3).
- Skriv, hvis du bestrider et krav. Bestridte krav behandles foreløbig som ikke-bestridte. Kreditoren skal anlægge sag inden 3 måneder, ellers bortfalder retten til dækning (§ 209).
- Hent oversigten fra Gældsstyrelsen, så du kender den offentlige gæld præcist.
Brug tjeklisten før du søger gældssanering, og læs om personlig konkurs, hvis du har aktiver, der skal fordeles.
Ofte stillede spørgsmål
Bliver bøder slettet ved gældssanering?
Bøder har ved gældssanering samme stilling som almindelige krav (§ 200, stk. 3). Gæld fra strafbare forhold taler dog i almindelighed imod gældssanering (§ 197, stk. 2, nr. 3). Har du bøder, så få rådgivning om din konkrete situation.
Hvad med børnebidrag, jeg skylder?
Skyldige bidrag, der er forfaldet før sagens indledning, kan være omfattet. Løbende bidrag skal du betale i afdragsperioden, og de trækkes fra i beregningen af afdraget (bekendtgørelsens § 8).
Skal jeg betale min husleje, mens sagen kører?
Ja. Løbende udgifter som husleje, el og varme skal betales til tiden. Ny gæld efter sagens indledning er ikke omfattet og kan føre til afslag.
Kilder
- Retsinformation – konkursloven §§ 197–200, 208 b, 209 og 226 (LBK nr. 1162/2024) og lov om inddrivelse af gæld til det offentlige § 13
- Domstolene – skifteretternes vejledning om gældssanering
- Gældsstyrelsen – oversigt over gæld til det offentlige
- Den Sociale Retshjælps Fond – gratis juridisk rådgivning
