Afdragsperioden ved gældssanering: 3 år som hovedregel – hvornår bliver den længere?
Afdragsperioden ved gældssanering er 3 år siden 17. juli 2022. Se undtagelserne for bolig, erhverv og studiegæld, hvornår perioden starter, og forskellen til de gamle 5 år.
Afdragsperioden ved gældssanering er som hovedregel 3 år. Det står i konkurslovens § 216, stk. 4, efter lov nr. 896 af 21. juni 2022, der trådte i kraft den 17. juli 2022. Perioden kan være længere, hvis det er nødvendigt for, at du kan beholde din bolig eller aktiver, du bruger i dit erhverv. Er den største del af din gæld studiegæld, og har du ingen gæld fra erhvervsvirksomhed, kan perioden forlænges til højst 6 år. Afdragsperioden begynder den første i måneden efter, at kendelsen er blevet endelig, medmindre skifteretten fastsætter et senere tidspunkt. Før 17. juli 2022 var udgangspunktet 5 år. Det gælder stadig for sager, der blev søgt efter de gamle regler.
Guiden hører under overblikket over betingelserne for gældssanering i 2026.
Hvad siger loven præcist?
Konkurslovens § 216, stk. 4, har fire led:
- Skifteretten skal angive afdragsperiodens længde og størrelsen og forfaldstiden for afdragene.
- Afdragsperioden udgør 3 år.
- Den kan være længere, hvis det er nødvendigt for at opretholde boligen eller aktiver, der bruges i erhvervet.
- Er den væsentligste del af gælden studiegæld, og har du ikke erhvervsgæld, kan den forlænges til højst 6 år.
Det nærmere om begyndelsestidspunktet står i bekendtgørelsen om gældssanering § 2. Afdragsperioden starter den første i måneden, efter at kendelsen er endelig. Det vil sige, når kærefristen er udløbet, uden at nogen har kæret.
Før og efter 17. juli 2022
| Før 17. juli 2022 | Fra 17. juli 2022 | |
|---|---|---|
| Udgangspunkt for afdragsperioden | 5 år | 3 år |
| Længere periode | Se de tidligere regler | Når det er nødvendigt for bolig eller erhvervsaktiver |
| Studiegæld | Se de tidligere regler | Op til 6 år, hvis studiegæld er den væsentligste del og der ikke er erhvervsgæld |
| Hvilke sager | Begæringer indgivet før 17. juli 2022 | Begæringer indgivet fra 17. juli 2022 |
Lovens overgangsregel (§ 2, stk. 3–4, i lov nr. 896/2022) siger, at de gamle regler gælder for begæringer indgivet før ikrafttrædelsen. Skifteretten kunne dog på skyldnerens begæring bestemme, at de nye regler skulle bruges. Lovændringen gennemførte samtidig EU's rekonstruktions- og insolvensdirektiv (direktiv 2019/1023), der handler om gældsbefrielse inden for højst 3 år for iværksættere. I den danske lov gælder de 3 år som hovedregel for alle personer, ikke kun for iværksættere.
Hvornår bliver afdragsperioden længere?
Bolig. Ejer du dit hus eller din andelsbolig, kan det være nødvendigt med en længere periode, for at du kan blive boende. Det kræver typisk, at boligen ikke har en friværdi, der kan bruges til kreditorerne, og at det ville være dyrere at flytte. Pantegæld i boligen er ikke omfattet af gældssaneringen, i det omfang pantet dækker (konkurslovens § 199, stk. 4). Den skal du fortsat betale ved siden af.
Erhvervsaktiver. Er du selvstændig og bruger en varebil, et værktøj eller en maskine i dit arbejde, kan perioden forlænges, så du kan beholde aktivet og fortsætte med at tjene penge.
Studiegæld. Er den største del af gælden SU-lån eller andre studielån, og har du ingen erhvervsgæld, kan skifteretten forlænge perioden op til 6 år. Det kan være tilfældet for en person, der har afsluttet en uddannelse, men har ledighed eller lav indkomst og stor SU-gæld.
Regneeksempel: 3 år mod længere periode
Illustrativt eksempel. En skyldner har 500.000 kr. i gæld, der omfattes af gældssaneringen, og et afdrag på 2.000 kr. om måneden.
| Afdragsperiode | Samlet betaling | Dividende til kreditorerne | Gæld der bortfalder |
|---|---|---|---|
| 3 år (36 måneder) | 72.000 kr. | 14,4 % | 428.000 kr. |
| 5 år (60 måneder) | 120.000 kr. | 24,0 % | 380.000 kr. |
| 6 år (72 måneder) | 144.000 kr. | 28,8 % | 356.000 kr. |
En længere periode betyder altså, at kreditorerne får mere, og at du lever på rådighedsbeløbet i længere tid. Den kortere periode er derfor en klar fordel for de fleste. Prøv selv i beregneren til gældssanering.
Hvad sker der under afdragsperioden?
- Du betaler afdragene direkte til kreditorerne efter kendelsen. Er du under konkursbehandling, betaler du til skifterettens medhjælper (konkurslovens § 216 a).
- Kreditorerne har ikke ret til renter af de krav, kendelsen omfatter, efter at sagen er indledt (§ 200).
- Du må ikke indgå særaftaler, hvor én kreditor får mere end andre. De er ugyldige (§ 227).
- Ændres dine forhold væsentligt, kan sagen i særlige tilfælde genoptages (§ 228). Tilsidesætter du kendelsen groft, kan den ophæves (§ 229).
Læs mere i guiden om problemer under afdragsperioden. Se også rådighedsbeløbet i 2026 og hvilken gæld der omfattes.
Planlæg de 3 år
Tre år er kort i juridisk forstand, men langt i et stramt budget. Lav en plan for de udgifter, der kommer sjældent: tandlæge, briller, cykelreparation, vinterjakke og gaver. Sæt et fast beløb af hver måned inden for rådighedsbeløbet. Mange gældsrådgivninger hjælper også med budgettet i afdragsperioden. Det er en god idé at bruge dem, især det første år.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg selv vælge 5 år for at beholde mit hus?
Du kan foreslå det, men skifteretten skal vurdere, om en længere periode er nødvendig for at opretholde boligen. Kan kreditorerne få mere ud af et salg, eller er boligudgiften urimelig høj, vil skifteretten typisk ikke forlænge perioden.
Kan jeg betale hurtigere og blive færdig før tid?
Kendelsen fastsætter afdragene og perioden. Vil du betale resten på én gang, fx efter en arv, så tal med skifteretten eller en rådgiver om, hvordan det skal ske. Kreditorerne skal behandles lige.
Gælder 3 år også, hvis jeg har haft virksomhed?
Ja, 3 år er hovedreglen for alle. Studiegældsreglen om op til 6 år gælder dog kun, hvis du ikke har gæld fra erhvervsmæssig virksomhed.
Kilder
- Retsinformation – konkursloven § 216 (LBK nr. 1162/2024), lov nr. 896 af 21. juni 2022 og bekendtgørelse om gældssanering § 2
- Domstolene – skifteretternes vejledning om gældssanering
- borger.dk – SU-lån og tilbagebetaling
