Gældssanering, akkord, eftergivelse eller konkurs? Sammenlign gældsløsninger med tal
Sammenlign afdragsordning, frivillig akkord, gældssanering, eftergivelse hos Gældsstyrelsen og personlig konkurs med regneeksempler, tidshorisont, omkostninger og RKI-følger.
Den rigtige løsning afhænger af hvor stor gælden er i forhold til det, du kan betale, og hvem du skylder. Kan du betale det hele inden for nogle år, er en afdragsordning billigst. Har du et engangsbeløb og få kreditorer, kan en frivillig akkord være hurtigst. Er gælden uoverskuelig, og er din økonomi afklaret, er gældssanering normalt vejen. Den omfatter både privat og offentlig gæld og afsluttes som hovedregel efter 3 års afdrag. Er gælden næsten kun til det offentlige, kan eftergivelse hos Gældsstyrelsen være et alternativ. Personlig konkurs sletter ikke gæld og hjælper sjældent en privatperson. Regneeksemplerne nedenfor viser forskellene for samme person.
Guiden hører under guiden til at søge gældssanering trin for trin.
Overblik
| Løsning | Hvem afgør | Typisk varighed | Hvad betaler du | Kræver |
|---|---|---|---|---|
| Afdragsordning | Du og kreditoren | Så længe det tager at betale | Hele gælden + evt. renter | Kreditorens accept |
| Frivillig akkord | Du og alle kreditorer | Kort | En aftalt andel | Alle kreditorers accept |
| Gældssanering | Skifteretten | Sagsbehandling + 3 års afdrag | Afdrag efter budget i 3 år | Insolvens, afklaret økonomi, ingen væsentlige hindringer |
| Eftergivelse (§ 13) | Gældsstyrelsen | Sagsbehandling + evt. afdrag | Kun offentlig gæld; helt eller delvist | Betingelser som ved gældssanering |
| Eftergivelse (§ 15 a) | Gældsstyrelsen | Sagsbehandling | 50 % af gælden eftergives, højst 100.000 kr. | Gæld ≥ 50.000 kr., kontanthjælp ≥ 30 mdr. og 24 mdr. job/uddannelse |
| Personlig konkurs | Skifteretten | Måneder | Aktiverne fordeles; udækket gæld består | Insolvens og sikkerhed for omkostninger |
Samme person – fire løsninger
Illustrativt eksempel. Enlig, nettoindkomst 19.500 kr. om måneden, boligudgift 7.200 kr. Gælden er 600.000 kr.: 350.000 kr. til private kreditorer og 250.000 kr. til det offentlige. Der er ingen væsentlige aktiver. Ved gældssanering bliver afdraget 4.400 kr. om måneden (se guiden om at beregne dit afdrag).
| Løsning | Beregning | Resultat |
|---|---|---|
| Afdragsordning uden renter med 4.400 kr. om måneden | 600.000 ÷ 4.400 | ca. 136 måneder, dvs. over 11 år |
| Afdragsordning med 8 % rente og 4.400 kr. om måneden | Renterne alene er ca. 4.000 kr. om måneden i starten | Gælden falder næsten ikke |
| Gældssanering | 4.400 × 36 | 158.400 kr. betales; ca. 441.600 kr. bortfalder |
| Eftergivelse § 15 a (hvis betingelserne er opfyldt) | 50 % af 250.000, højst 100.000 kr. | 100.000 kr. eftergives; 150.000 kr. offentlig og 350.000 kr. privat gæld består |
| Personlig konkurs | Ingen aktiver at fordele | Hele gælden består bagefter |
Med 8 % rente på 600.000 kr. er renten ca. 600.000 × 8 % ÷ 12 = 4.000 kr. om måneden. Afdraget på 4.400 kr. nedbringer derfor gælden med kun ca. 400 kr. om måneden i starten. Det viser, hvorfor skifteretten taler om, at der ikke er "udsigt til" at betale inden for de nærmeste år. Prøv selv i afdragsberegneren og beregneren til gældssanering.
Fordele og ulemper
Afdragsordning
- Fordele: Ingen retssag, fleksibel, kan aftales hurtigt.
- Ulemper: Renter og gebyrer kan fortsætte. En skriftlig erkendelse kan give en ny forældelsesfrist på 10 år (forældelseslovens § 5).
Frivillig akkord
- Fordele: Hurtig afslutning. Ingen proklama i Statstidende.
- Ulemper: Kræver penge nu og alle kreditorers accept. Ingen kan tvinges.
Gældssanering
- Fordele: Bindende for alle kreditorer, der omfattes. Renter stopper ved sagens indledning. Udlæg er udelukket under sagen. En endeligt godkendt gældssanering må ikke videregives af kreditoplysningsbureauer (databeskyttelseslovens § 21, stk. 3).
- Ulemper: Strenge betingelser, 3 år på rådighedsbeløb, proklama i Statstidende, kautionister hæfter stadig.
Eftergivelse hos Gældsstyrelsen
- Fordele: Kan komme hurtigere end en skifteretssag. § 15 a belønner, at du er kommet i arbejde eller uddannelse.
- Ulemper: Kun offentlig gæld. Fra 4. februar 2026 kan afgørelsen tilbagekaldes ved ny kriminalitet inden for 5 år.
Personlig konkurs
- Fordele: Kan afklare et bo med værdier eller en tidligere virksomhed.
- Ulemper: Sletter ikke gæld. Koster sikkerhedsstillelse og retsafgift.
Læs mere i guiden om eftergivelse, guiden om personlig konkurs og guiden om afdragsordninger.
Beslutningstræ
- Kan du betale hele gælden inden for ca. 3–5 år med et realistisk budget? Ja → forhandl en afdragsordning. Nej → gå videre.
- Har du et engangsbeløb og få kreditorer? Ja → overvej en frivillig akkord. Nej → gå videre.
- Er din økonomi afklaret (fast bolig, kendt indkomst, ingen uddannelse i gang)? Nej → stabilisér først, og få rådgivning. Ja → gå videre.
- Er gælden næsten kun offentlig? Ja → overvej eftergivelse hos Gældsstyrelsen. Nej → gældssanering.
- Har du værdier, der skal fordeles, eller en uafklaret virksomhed? Tal med en advokat om konkurs og gældssanering.
Hvad med kommercielle gældsrådgivere?
Der findes virksomheder, der tager betaling for at forhandle med kreditorer eller skrive ansøgninger. Den samme hjælp kan du ofte få gratis hos frivillige og offentlige tilbud. Spørg altid om prisen på forhånd, og betal ikke store beløb, som ellers kunne være gået til kreditorerne. Se guiden om gratis gældsrådgivning.
Ofte stillede spørgsmål
Kan jeg kombinere løsningerne?
Ja. Mange laver først afdragsordninger og søger gældssanering, når det står klart, at det ikke går. Har du fået eftergivelse af den offentlige gæld, kan du stadig have privat gæld, der skal håndteres.
Hvilken løsning påvirker min kreditværdighed mindst?
En overholdt afdragsordning uden RKI-registrering påvirker mindst. En godkendt gældssanering må ikke videregives af kreditoplysningsbureauer. Banker kan dog stadig spørge til din økonomi og se proklamaer i Statstidende.
Er det en fordel at vente med at søge?
Kun hvis din økonomi er uafklaret. Når den er stabil, betyder ventetid typisk flere renter, gebyrer og inkassoomkostninger.
Kilder
- Retsinformation – konkursloven (LBK nr. 1162/2024), lov om inddrivelse af gæld til det offentlige §§ 13–15 a (LBK nr. 1063/2024), forældelsesloven og databeskyttelsesloven § 21
- Domstolene – gældssanering og konkurs i skifteretten
- Gældsstyrelsen – eftergivelse og betalingsordninger
- Forbrugerrådet Tænk – Økonomi- og Gældsrådgivning – gratis rådgivning
